Egenföretagare – vilket skydd använder du?
Som anställd omgärdas du av ett socialt skyddsnät som du inte behöver fundera så mycket över. Som egenföretagare är det du själv som väver nätet. Vilka verktyg finns, hur små ska maskorna vara och vart vänder du dig för att få råd?

Funderar du på att starta eget? Eller har du nyligen gjort det? Då har du troligen en väl genomtänkt affärsplan, du vet vilka varor eller tjänster du erbjuder och du vet också hur du ska få ut dem på marknaden. Du har din prislista klar och din förhoppning är givetvis att affärerna ska blomstra, att du ska fortsätta vara frisk och eftersom du känner dig ung och pigg känns pensionen oerhört avlägsen. Men; har du tänkt över vad som händer om du blir långvarigt sjuk? Eller om du måste avveckla din verksamhet? Och hur blir det egentligen med pensionen? Enligt försäkringsmäklarna finns det förvånansvärt många företagare som inte ens har tänkt på att de som egenföretagare hamnar helt utanför det sociala skyddsnätet.

Hårda försäkringar
När det gäller de ”hårda” bitarna erbjuder de flesta försäkringsbolag hela företagspaket men var observant på vad som ingår. En ansvarsförsäkring kan till exempel vara bra att ha om du hamnar i en tvist med en kund. Med en ansvarsförsäkring går försäkringsbolaget in och är part i målet. Ingår rättsskydd i din försäkring får du däremot betalt för juristkostnaderna i efterhand men du får själv stå som part i ärendet.

Att teckna försäkringar för eventuella fastigheter, inventarier och fordon ter sig tämligen självklart. Men hur har du det med de ”mjuka” delarna av ditt företagande?

Mjuka försäkringar
En sjukavbrottsförsäkring ger dig ersättning vid långvarig sjukdom. Den har en månads karens och täcker in företagets fasta kostnader men inte inkomstbortfallet. Där kommer Försäkringskassan in i bilden. När du startat ditt företag anmäler du detta till Försäkringskassan som då vill ha in en uppskattning av din förväntade nettointäkt. De vill också ta del av din preliminära skattedeklaration. Som enskild firma eller handelsbolag har du rätt att välja karenstid – antingen noll, tre eller trettio dagar. Karenstidens längd styr dina sociala avgifter. Som egenföretagare har du också rätt till tillfällig föräldrapenning precis som vanligt. Speciella regler och möjligheter finns för den som startar eget under en pågående föräldraledighet, tala med din handläggare på Försäkringskassan för mer information.

De flesta väljer att komplettera Försäkringskassans skydd med en individuell sjukförsäkring. Notera att samtliga försäkringsbolag har 90 dagars karens på de individuella sjukförsäkringarna. Var observant på försäkringens villkor. Många bolag har klausuler mot psykisk sjukdom där exempelvis utbrändhet ingår vilket kan innebära längre karens alternativt att ingen ersättning utgår alls. Notera också att du i en del bolag inte uppnår fullt skydd förrän ett år efter tecknandet.

Pensionen
Den vanligaste företagsformen för enmansföretag är enskild firma och för enskilda företagare grundar sig inkomstpensionen på den deklarerade inkomsten för företaget. Utöver detta bör du se över dina möjligheter att teckna en egen pensionsförsäkring. Försäkringsmäklarna rekommenderar att man sätter av åtminstone 10 % av verksamhetens nettoavkastning till en pensionsförsäkring men här få man titta på fakta så som ålder och ekonomisk möjlighet.

Avveckla verksamheten?
Om du varit anställd tidigare i ditt yrkesverksamma liv är chansen stor att du redan är medlem i en A-kassa. Du kan stå kvar som medlem i din ”gamla” A-kassa även sedan du blivit egenföretagare men du måste själv anmäla detta. Ta samtidigt noga reda på vad som gäller för dig och vilka rättigheter – och skyldigheter – du har. Det finns även A-kassa som enbart riktar sig mot små företagare. Vid en övergång mellan olika kassor får du tillgodoräkna dig det tidigare medlemskapet om du behöver det för att uppfylla medlemsvillkoren. För att uppbära A-kasseersättning krävs att du lägger företaget vilande alternativt avvecklar det helt.

Många frågor
Som egenföretagare finns det således ett antal försäkringar du bör ta ställning till och troligen också teckna, men pass opp; varje verksamhet är unik och det är inte säkert att du faktiskt behöver allt, åtminstone inte på en gång! Ta gärna hjälp av en oberoende försäkringsmäklare för råd. Du hittar dem under i Gula Sidorna.

Anna Carlsson-Käck